Ensiasunnon ostajan opas

Ensiasunto tarkoittaa ensimmäistä omistusasuntoa, joka ostetaan omaksi kodiksi. Ensiasunnon ostoon liittyy etuja myöhempiin asuntokauppoihin verrattuna ja siksi nuoren asunnon ostajan kannattaakin hyödyntää ensiasunnon ostoa helpottavat seikat. Tämän lisäksi ensiasunnon osto on usein jännittävä ja tunteellinen kokemus sekä merkittävä virstanpylväs: ensimmäisen oman kodin osto ei ole mikään pikkujuttu.
Kuka on ensiasunnon ostaja?

Ensiasunnon ostajalla tarkoitetaan henkilöä, joka:
  • on kaupantekohetkellä 18-39-vuotias
  • omistaa kaupan jälkeen asunnosta 50 prosenttia tai enemmän
  • ostaa asunnon vakituiseksi asunnoksi
  • muuttaa asuntoon kuuden kuukauden kuluessa kaupanteosta
  • ei ole kaupantekohetkellä tai sitä ennen omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 prosenttia tai enempää
Asuntolaina ensiasuntoon ja pankkien kilpailuttaminen

Konkreettinen hyöty ensiasunnon ostajalle on lainan saaminen hiukan pienemmillä säästöillä. Yleensä laina saa kattaa 85% asunnon arvosta, kun taas ensiasunnon ostajalla osuus on 90%. Säästössä tarvitsee siis olla vain 10% ostettavan asunnon hinnasta, mikä voi olla hyödyllinen helpotus nuorelle asunnon ostajalle, joka ei ole vielä ehtinyt kerryttää suuria säästöjä. Tämän lisäksi kuitenkin myös ensiasunnon ostaja tarvitsee vielä lisävakuuksia lainalleen, niin, että säästöt ja lisävakuudet kattavat yhteensä 30% asunnon arvosta. Poikkeuksena lisävakuuksien tarpeeseen ovat pankkien tarjoamat ASP-tilit. Jos ASP-tilille on säästänyt 10% asunnon hinnasta, ei lisävakuuksia tarvita enää lainkaan!

Lainakatto on jokaisessa pankissa sama, sillä se perustuu lakiin luottolaitostoiminnasta. ASP-säästötili taas on Suomen valtion tukijärjestelmä ensiasunnon ostajille ja on siksi myös identtinen kaikissa pankeissa. Pankkien lainaehtoja kannattaa kuitenkin vielä vertailla, jotta löytää itselleen sopivimman laina-ajan ja lyhennyserät. Tarjouksia lainaan voi pyytää useammalta pankilta ja vertailla rauhassa, mikä sopii omaan tilanteeseen parhaiten.

Rahoitus kannattaa varmistaa hyvissä ajoin

Lainatarjouksia kannattaa ruveta selvittämään jo hyvissä ajoin. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla asuntokauppa käy usein niin nopealla temmolla, että jos lainatarjouksia rupeaa kyselemään liian myöhään, voi unelmien koti mennä sivu suun. Rahoitusta kannattaakin kysellä pankeista jo siinä vaiheessa, kun omat säästöt rupeavat olemaan kasassa ja tietää, minkä verran on valmis maksamaan asunnosta, ei vasta sopivan asunnon löydyttyä. Sitten, kun se unelmien koti löytyy, pystyt toimimaan nopeasti ja ehkä jopa ohittamaan toisen potentiaalisen ostajan, jolla ei ole vielä lainalupausta käsissään.

Harkitse välittäjän käyttämistä

Asuntokaupat eivät yleensä ole ensiasunnon ostajille arkipäivää - kyseessähän on ihka ensimmäisen asunnon osto - ja voivat siksi tuoda vastaan odottamattomia tilanteita ja kinkkisiä kysymyksiä. Kiinteistönvälittäjän käyttäminen on ensiasuntoa ostaessa hyvä vaihtoehto, joka helpottaa prosessia aika lailla. Me kiinteistönvälittäjät olemme alan asiantuntijoita ja autamme usein ensimmäistä kertaa asuntokauppoja tekeviä. Itse vastailen mielelläni kaikenlaisiin kysymyksiin asunnon ostoon liittyen ja neuvon käytännön asioissa prosessin alusta loppuun asti.

Lisäksi usein kotia ostaessa tunteet saattavat ajaa päätöksenteon hetkellä järjen edelle – ja se on täysin luonnollista! Tunteiden ottaessa vallan voi kuitenkin käydä niin, ettei perehdytä riittävän tarkasti asiakirjoihin ja myöhemmin törmätään ikäviin yllätyksiin, jotka olisivat olleet vältettävissä. Asuntokaupoissa prosessin tempo voi olla myös hyvinkin nopea ja erityisesti oikein halutun asunnon kohdalla voi tehdä mieli tehdä tarjous saman tien, ennen kuin on ottanut selville kaikki merkittävät yksityiskohdat talosta ja asunnosta, tai arvioinut riittävän tarkasti paljonko on valmis asunnosta maksamaan. Etenkin ensimmäistä kotia ostaessa välittäjän palkkaamisesta voi olla suuri hyöty: hän tietää, mitkä asiat tulee ottaa selville ennen tarjouksen tekoa, osaa arvioida asunnon arvon ja voi näin auttaa sopivan tarjouksen tekemisessä.

Asuntoesittelyissä käyminen

Asuntoesittelyn sovittua, kannattaa siihen myös valmistautua jo etukäteen mahdollisimman perusteellisesti. Kun on selvittänyt jo ennen esittelyä mahdollisimman paljon asunnosta ja talosta, saa esittelyssä keskittyä oleelliseen eli asuntoon tutustumiseen. Asunnon välittäjältä kannattaa pyytää etukäteen nähtäväksi huoneiston myyntiesite sekä yhtiön saatavilla olevat paperit. Näin olet ehtinyt tutustua niihin jo ennen kuin menet paikalle, ja voit keskittyä asunnon tutkimiseen, sen sijaan, että joudut kysymään asioita, jotka olisi voinut tarkistaa etukäteen myyntiesitteestä.

Näytössä kannattaa erityisesti kiinnittää huomiota siihen, missä kunnossa asunto on – vaatiiko se isompaa laittoa vai riittääkö pintaremontti? Kannattaa tarkistaa esimerkiksi, milloin kylpyhuone on tehty ja onko siinä vesieristys. Onko huoneistoon tehty kosteusmittauksia tai muita tutkimuksia etukäteen – onko niissä ilmennyt jotain? Lisäksi on hyvä kiinnittää huomiota asunnon materiaaleihin ja miettiä miellyttävätkö ne silmää ja sopivatko ne juuri sinun tarpeille. Esimerkiksi lapsiperheen kannattaa huomioida eteisen lattiamateriaali: vinyyli tai laatta kestää laminaattia paremmin vettä ja säilyy lapsiperhearjessa pidempää siistinä. Pohdi asuntonäytössä, mitkä yksityiskohdat haluaisit asunnossa muuttaa, minkälaista remonttia asunto vaatii ja miten paljon muutoksiin kuluu rahaa. Ymmärrettävästi ammattitaitoinen välittäjä on hinnoitellut asunnon sen mukaisesti minkä arvoinen asunto on ja ottanut myös huomioon ilmeiset remonttitarpeet. Myyjä ei toki maksa ostajan remonttia, mutta näihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota, jotta pysyt omassa budjetissa.

Myös sillä on jonkin verran väliä, miten kommentoit asuntoa ääneen näytössä käydessäsi. Jos esimerkiksi kommentoit kärkkäästi vain negatiivisia asioita ja kerrot, kuinka kaikki on pielessä ja joudut remontoimaan asunnon lattiasta kattoon, kertoo välittäjä terveisesi kyllä asunnon omistajalle, jolle voi jäädä sinusta heti ikävä mielikuva. Näytössä kannattaakin muistaa, että on toisen ihmisen kodissa, jossa on asuttu ja eletty, ja siihen liittyy paljon muistoja ja tunteita. Negatiivisia seikkoja ei siis kannata liikaa painottaa näytössä ääneen, mutta tarkka havainnointi on tärkeää sen arvioimiseksi, millaista remonttia haluat asunnossa tehdä. Oman välittäjän kanssa voi käydä jälkikäteen läpi asunnon remonttitarpeet ja arvioida niiden kustannukset.

Kun olet löytänyt täydellisen ensimmäisen kodin: taloyhtiön ja isännöitsijän papereiden läpikäyminen

Kun se unelmien asunto löytyy, olet varmasti innoissaan - mutta ennen kuin korkkaat kuohuvan, kannattaa tarkistaa vielä, ettei asuntokauppojen jälkeen tule vastaan ikäviä yllätyksiä. Taloyhtiön ja isännöitsijän asiakirjojen läpikäynti kannattaa tehdä huolellisesti ennen kauppakirjojen allekirjoittamista. Isännöitsijäntodistuksesta selviää talon tekniset tiedot, kuten ilmanvaihdon toteutus, vesimaksut ja autopaikat. Liitteenä saattaa löytyä lisäksi energiatodistus, josta voit päätellä esimerkiksi onko unelmiesi koti talvipakkasilla lämpösyöppö. Jos energiatodistusta ei ole, se saatetaan myöhemmin joutua hankkimaan, mikä taas tuo taloyhtiölle kustannuksia.

Taloyhtiön asiakirjoista kannattaa selvittää hiukan, millaiset ovat tulevan kotitalosi rakenteet ja miten taloa on remontoitu ja hoidettu. Onko remontit yleensä hoidettu teknisten käyttöiän suositusaikojen mukaan ja huolella vai onko remontteja jätetty tekemättä tai jälkikäteen ehkä jouduttu tekemään korjauksia? Toinen asia, joka kannattaa huomioida, on hoitovastikkeen suuruus ja mistä se koostuu. Jos hoitovastike on yllättävän suuri, kannattaa selvittää, mistä se johtuu - ovatko esimerkiksi taloyhtiön maksamat maksut järkevät. Talousarviosta kannattaa tarkistaa, kuinka hyvin se on yleensä toteutunut.

Erilaisten dokumenttien ja papereiden lukeminen ja tulkinta on myös sellainen vaihe asuntokaupassa, jossa moni hyödyntää mielellään kiinteistönvälittäjän asiantuntemusta ja pyytää neuvoa - ja mielelläni neuvon itsekin papereiden kanssa ja autan yksityiskohtien selvittämisessä. Harva asunnon ostaja osaa tulkita ihan jokaista kohtaa taloyhtiön papereista tai isännöitsijäntodistuksesta tai huomaa pienimpiä hälytysmerkkejä, jotka voivat kertoa isommista ongelmista joko talossa itsessään tai taloyhtiön asioiden hoidossa.

Autan sinua mielellään ensiasuntosi hankinnassa. Ota yhteyttä, niin jutellaan lisää. Hoidan elämäsi tärkeimmät kaupat luotettavasti ja positiivisella asenteella.

Muut blogipostit: